Uさん５０代後半夫婦の老後資金相談

定年手前の57歳夫婦「老後資金を増やして、旅行などにも行きながらゆったり生活したい」

今回の相談者は、５７歳の専業主婦の女性。夫も同じ年齢でもうすぐ定年退職を迎えるが、現在の貯金と年金だけで生活していけるか心配しております。また、できれば老後の資金をしっかり確保して毎年1回は旅行に行きながらゆったりした生活を送りたいとのご要望です。

【相談者プロフィール】

・女性、57歳、専業主婦

・同居の家族について：夫/57歳、建設会社勤務

・住居の形態：賃貸(夫婦のみ)

・毎月の手取り金額35万円、ボーナス100万円/年

【毎月の支出の内訳】

・毎月の世帯の支出目安30 .3万円

・住居費：5.2万円

・食費：6万円

・水道光熱費：2.4万円

・保険料：2.5万円(夫：掛捨て1.7万円80歳満了、妻0.2万円65歳満了、息子2人分0.6万円)

・通信費：3.2万円(息子2人分含む)

・車両費：3.6万円(夫婦それぞれ所有)

・お小遣い：5万円

・その他：4.2万円(雑費、レジャー費、被服、カット代など)

【資産状況】

・毎月の貯金額：4.7万円

・ボーナスの貯金額：60万円/年

・現在の貯金額：1100万円

・現在の負債額：0円

・老後資金：公的年金夫婦合計257万円/年(年金定期便より65歳までは働いたとして試算)

・退職金：400万円(企業型確定拠出年金、退職金)

現状の家計の分析

現状の生活水準を維持しつつ、ご要望の旅行を30万円分計上すると収入に対して支出が多く、75歳前に貯金が尽きてしまうことが分かりました。

ご提案内容

①二人ともできるだけ長く働き、年金の受け取りを繰り下げし、老後の年金を増額する

まずは現在奥様が専業主婦でいらっしゃいますが、働く意欲があるため、パートで年間100万円ほどの手取りを得られるように働きます。ご主人様も64歳までは嘱託として働いた後は、奥様とともに健康の維持も考えながら70歳まで100万円ほど手取りを稼ぐことで、65歳～69歳までの収入アップができます。これにより、ご主人様の厚生年金の一部を70歳まで繰り下げ、70歳からの年金受給額を50万円ほど増額させることができます。

②奥様が働いて増えた年収プラスαを貯蓄ではなく、投資に回す

65歳まで8年しか期間がありませんが、65歳に一気に貯蓄を使うわけではないので、67歳まで10年間毎年120万円以上をiDeCoや投資信託、変額保険などを活用して試算運用することを提案します。67歳以降徐々に取り崩して収入として活用できます。

③固定費の見直し

現在独利した息子さんたちの保険料を負担してるので、それを息子さんたちに名義変更をお勧めします。また通信費についても息子さんたちの分については、それぞれで負担いただきます。また、大手キャリアを使用しているため、格安SIMなどに変更することで、年間20万近く支出を抑えられます。

④保険について見直し

ご主人様の現在加入中の保険が掛捨て保険で59歳の満期後保険料が1.7倍ほどになるので、終身タイプ医療、がん保険を最小限準備をします。また、65歳までのiDeCoや投資信託などの積立期間中にご主人様がお亡くなり、奥様だけで生活していった際の生活資金が枯渇するリスクに備えて変額保険で1500万円の保障を持ちつつ、運用することを提案します。奥様についてもご主人様と同様終身タイプの医療、がん保険を最小限準備します。

改善後

シミュレーション上、ご主人様89歳、奥様95歳まで生存されても1000万円以上の資産が残る計算になります。ただし、あくまでシミュレーション上の話であるため、途中で病気になり働けなくなるリスク、投資が上手くいかなかったときのリスクのことも考え、余裕があれば積立を加速させるほうがいいと考えます。また、今後は毎年1回は夫婦でお金や健康のことについて話し合う機会を設け、プランを適宜修正することが重要です。